住银所:直面互联网金融新规

    来源:未知 发布时间 2015-08-17 17:23 编辑:系统采集

     日前,最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《规定》),明确“去担保化”,以及民间借贷利率24%、36%两条“红线”。“监管的链条已逐渐伸向各领域,新一轮的P2P洗牌即将上演。

    这次监管部门连续“出招”是对草莽生长的P2P行业进行规范,央行推出的“史上最严厉”版的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)。作为《互联网金融指导意见》一脉相承的监管意见,《支付办法》可算是最早落地的细则,影响着大批P2P的生死存亡,

     

    行业洗牌飓风已经起于“青萍之末”,监管细则还在陆续出台,部分P2P已经撑不住了。

     

    住银所作为一家基于不动产领域抵押的金融服务平台势必会抓住这次的大好机会,不断提升自身实力,增加平台的信任度,结合当下热门的“互联网+”打破行业界限创新发展。

     

    住银所:敢做纯线上p2p平台

    P2P风潮四起,新规的刺激下,市场更加规范,更加明朗。然而国内大多数平台,都还是采用线上线下相结合的方式,真正做纯线上的P2P平台很少。

     

    何谓纯线上的P2P平台?——纯线上,意味着从获客、提交申请,到信用审核、风险控制,再到促成交易、放款、还款的全部流程都在互联网上完成。当然,这里主要是指服务于个人信用借款的P2P平台,因为对于抵押类的借款来说,线下审核是必要的环节。

     

    首先来看P2P平台的获客渠道。业界公认的事实是,线上获取借款人比线上获取理财人的难度要高。因为对于出借人来说,通过互联网购买理财产品的历史比较悠久,几年前大家就可以在网银中购买基金,在线管理股票。而P2P的收益相对较高,吸引投资者到线上理财自然并不难。而国内的借款人对网上借钱的概念还不是很了解,由于信息不对称,多数人还是会通过线下渠道来获取借款。

     

    另一方面,由于大多数P2P平台都主要是从线上获取借款人来对接线下的债权,并不提供线上借款服务,所以借款人可选择的平台也比较少。

     

    除了借款客户正在市场培育期的理由之外,很多平台不做线上借款,还有一个非常核心的原因,就是线上信审风控的难度非常大。线下审核客户的信用,至少可以面对面与客户沟通,直接接触到审核资料原件,而纯线上的信用审核,是无法做到这一点的,只能凭扫描件和电脑远程验证,来审核资料,因此线上资料的造假成本更低,鉴别难度更大。这是很多P2P平台不愿意做线上信审的原因。

     

    但这并不意味着线上信审不能做到线下的精确。线上信审有一个最大的优势就是通过大数据模型来进行分析判断。但由于国内大部分P2P平台都是在近几年才成立,没有足够的数据积累去建立立体的风控模型,因此大数据风控只有几家为数不多的成立时间较久的P2P平台才能做。

     

    目前,通过大数据分析,能够对用户的银行交易记录、电商交易记录、社交媒体记录等等进行交叉验证,从而能够高效而更为精准地对借款人的资质进行评估,迅速做出信审决策,从而加速申请流程,提升用户体验,让符合条件的借款人能够更快地获得资金解决方案,大大降低了平台和理财人的风险。

     

    这样的风控技术,目前在国内的信用环境下,已经是对线上数据的最大化利用了。未来国内信用体系不断完善,征信系统更加开放,征信数据更加多元化,会更加有利于P2P平台优化线上风控模型。金融服务互联网化,最重要的就是用互联网思维,为更多的用户提供更加便捷的服务。纯线上模式才是P2P发展的正确方向。

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